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循环信贷(Revolving Credit)与浮动贷款账户(Floating Mortgage Account)有什么区别?

大多数业主都熟悉定期贷款。超过80%的新西兰房屋贷款是有固定期限的, 大多数的期限是1到2年。但很多人不清楚循环信贷和浮动贷款账户之间的区别。

浮动贷款和循环信贷账户有什么相似之处?

循环信贷和浮动信贷的定价都是基于浮动利率。这可以在没有通知的情况下增加或减少,通常与官方现金利率(OCR)一起变动。

如前所述,浮动贷款和循环信贷账户的利率是基于官方现金利率而调整的。在过去的5-6年里,这个利率比1年定期利率高1-1.25%。这意味着,如果一年的定期利率是2.7%,那么浮动利率大约是3.7%-4%。

那么为什么有人会选择这两种账户呢? 如果你的贷款是定期的,你想在这期内额外的想还多一点贷款的话,通常会有相关的违约费。大多数银行允许一些额外的还款或一次性支付(通常是贷款余额的5%),但超过这个数额就会出现非常昂贵的费用。所以,如果你知道你未来会有一大笔钱进账想还掉一部分的话,你可以把一部分的贷款设定为浮动, 那么还钱的时候就不会有额外的费用。

假设你会在未来3个月内会收到2万的奖金, 你想用它来偿还你的贷款。如果你把账户都做成定期利率的话, 当还钱的时候就会有违约费了。你可以先设定一个2万元的浮动账户,当你收到奖金还款时就没有任何其他费用了。虽然这3个月内的利率会稍微高一点, 但当你还清这2万之后就不用付利息了。

在这个例子中,你会创建一个浮动账户还是循环信贷账户呢?

循环信贷帐户 和 浮动帐户的区别

循环信贷和浮动账户之间的关键区别的简单方法是看“循环”这个词。循环信用账户几乎都可以附一张电子转账或debit card,这意味着钱可以进入账户且随时支取金额。

浮动账户可以把资金存入,如果你需要资金的话, 你需要手动把钱转出来。

注意浮动账户的提现政策!

有些银行允许你把浮动账户里的任何钱转回来。假设你把2万元存进浮动账户,6个月后想买辆车。大多数银行允许你简单地把钱转出去,但时候银行要求你提交一份完整的申请来取回你的钱。这对买车没什么问题,但你不能用这个账户来储存一些应急资金 (例如你失业了需要用到这笔钱)。所以在这账户里存一笔应急资金是没有意义的,到时候你可能要向银行申请把钱取回来。

为什么银行不喜欢大金额放在浮动利率账户?

大多数银行对浮动利率(浮动或循环信贷)帐户都有一个上限。如果你有多个物业在同一个银行,这可能会有点麻烦。我们经常看一些拥有5个以上物业的投资者想要出售房产时,将出售所得的收益放进浮动账户里面。他们可以在不通知银行的情况下用这笔钱去购买另一处房产。

这并不是说投资者可以在不通知银行的情况下可以购买另一处房产。只要投资者拥有良好的房产净值(equity),从技术上讲这并不违反银行的任何规定。银行面临的问题是,假设所有的资金从浮动账户中提取,他们必须保证有足够的资金来放贷。假设一个投资者有一个100万元的浮动账户,所有的钱都还清了。投资者不需为这笔钱支付任何利息(余额为0元),但银行必须有100万元以便金额重新被提取。如果把这例子扩展到数十万客户,不需要很久银行就会损失严重。

一般来说,银行可以接受25万至30万元的浮动利率账户,但如果超过这个数字,他们就会感到不舒服。

什么时候使用循环信贷帐户

使用循环信贷账户有两个主要原因:

  • 把工资存起来
  • 可随时支用贷款和随时还款

把你的工资存近一个循环信贷账户是一个暂时降低利息成本的聪明方法。循环贷款的利息支付是每天计算的,所以当你的工资进入你的账户时,当晚的利息就会减少。但你也面临着花光全部薪水的风险,而且不能像预期的那样迅速减少抵押贷款。

什么时候使用浮动帐户

浮动账户通常用于不太可能需要或只需要在未来一次付款的大额资金。有些自雇人士会使用浮动账户来存储他们的税款,然后可以通过将税款存在贷款上来降低利息成本,当交税的时候,你可以把钱转回来支付 (注意看你的银行是否会要求重新申请)。

如果你能正确运用浮动和循环信贷账户,它们都可以大大减少你的利息支出。

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